Peça a uma sala de pessoas para definir liberdade financeira e você provavelmente obterá uma dúzia de respostas.

Para alguns, liberdade financeira significa poder pagar as contas com o dinheiro que sobra todos os meses ou ter uma conta de emergência totalmente financiada. Outros podem querer se aposentar mais cedo e viajar bastante.

“É importante reservar um tempo para refletir e ser honesto consigo mesmo sobre o que é mais importante para você”, diz Lena Haas, diretora e chefe de consultoria e soluções de gestão de patrimônio da empresa de serviços financeiros Edward Jones.

Independentemente de como você define liberdade financeira, as 15 etapas a seguir o ajudarão a alcançar sua visão para o futuro.

1. Determine seus objetivos financeiros.
2. Conheça sua situação financeira atual.
3. Abra as contas certas.
4. Configure um cronograma de depósito.
5. Acompanhe seus gastos.
6. Formule um orçamento ou plano de gastos.
7. Corte seu orçamento.
8. Prepare-se para despesas “surpresas”.
9. Crie um plano de pagamento de dívidas.
10. Construa um fundo de emergência adequado.
11. Monitore seu crédito.
12. Avalie suas opções de carreira.
13. Invista para o futuro.
14. Prepare seu legado.
15. Encontre um consultor financeiro confiável.

Determine suas metas financeiras

Será difícil alcançar a liberdade financeira se você não definir primeiro o que isso significa para você pessoalmente.

Nicole Rosen, agente registrada em Wenatchee, Washington, e proprietária da Boundless Advisors, diz para você se perguntar o que deseja daqui a seis meses. “Então, trabalhe retroativamente a partir desse objetivo.”

As metas podem incluir planos de curto prazo, como sair de férias ou comprar um veículo novo, bem como objetivos de longo prazo, como aposentadoria. Também pode ser útil que as pessoas analisem as suas crenças sobre o dinheiro e examinem as suas relações com ele.

Em vez de assumir que a riqueza é algo que só pode ser alcançado por aqueles com rendimentos elevados, reconheça que mesmo as famílias da classe média podem passar de um salário digno para um estilo de vida financeiramente confortável – desde que gastem menos do que ganham.

Ter metas claramente definidas também pode ajudar a impedir gastos por impulso. Dessa forma, se surgir uma compra atraente, você pode se perguntar se isso o deixará feliz no futuro... ou decidir se vai se arrepender porque isso o atrasará, diz Haas.

Conheça sua situação financeira atual

Independentemente de você ter acabado de sair da faculdade ou estar se preparando para se aposentar, é essencial entender sua situação financeira no momento.

Some dívidas, calcule a renda esperada e identifique lacunas em sua situação financeira, como falta de seguro ou poupança de emergência . Consultar um profissional pode ser útil nesse processo, principalmente se você tiver finanças complexas ou estiver se aproximando da aposentadoria .

Então, depois de controlar sua situação financeira atual, acompanhe-a no futuro, revisando regularmente os extratos da conta. “Se você nunca olha seus extratos, como sabe para onde está indo seu dinheiro?” Rosen pergunta.

Abra as contas certas

Não existe uma conta única certa para todo o seu dinheiro. Você deve colocar dinheiro para a aposentadoria em uma conta com benefícios fiscais. Enquanto isso, mantenha seu fundo de emergência separado de suas outras economias para evitar usá-lo desnecessariamente.  A consideração mais importante para um fundo de emergência, entretanto, é que ele seja líquido e protegido de perdas de mercado.

Isso significa que criptomoedas e carteiras investidas agressivamente não são locais para fundos de emergência, de acordo com Nick Holeman, diretor de planejamento financeiro da empresa de consultoria online Betterment.

“O objetivo do fundo de emergência é estar presente quando você precisar”, diz ele. Em vez de selecionar um investimento arriscado que possa gerar perdas de dinheiro, ele recomenda que as poupanças de emergência sejam depositadas em contas de caixa que sejam “lentas, constantes e enfadonhas”.

Configure um cronograma de depósito

Depois de configurar suas contas, crie um sistema para garantir que elas sejam totalmente financiadas. Muitos empregadores direcionarão os contracheques de depósito para várias contas, para que você possa desviar uma parte de sua renda para cheques, poupanças regulares e seu fundo de emergência. Os especialistas em finanças geralmente recomendam economizar 10% de sua renda para emergências ou outros objetivos e outros 10% para a aposentadoria.

Acompanhe seus gastos

Se você atualmente vive de salário em salário, reservar dinheiro para economias de emergência e para aposentadoria pode parecer assustador. Para saber exatamente quanto você pode economizar, primeiro você precisa entender quanto você gasta.

Reserve um mês para controlar para onde vai seu dinheiro, desde contas importantes até o dinheiro que você gasta no café da manhã. 

Acompanhar as despesas exige diligência e uma mudança significativa de comportamento para alguns, mas ver para onde vai o seu dinheiro ao longo do tempo é um passo crucial.

Formule um orçamento ou plano de gastos

Mais comumente conhecido como orçamento , um plano de gastos descreve como você espera usar seu dinheiro a cada mês. Ao criar este documento, considere se os itens listados o aproximarão de seus objetivos financeiros.

“É uma ferramenta”, diz Howard Dvorkin, contador público certificado e presidente do Debt.com. “Tem que ser constantemente trabalhado e atualizado.”

No passado, as pessoas limitavam-se a usar lápis e papel ou talvez uma planilha , mas agora existem inúmeras opções que facilitam o orçamento. Os mesmos aplicativos que você usa para controlar despesas também podem ser usados ​​para criar orçamentos sugeridos com base nos gastos. Usar um aplicativo pode transformar o que poderia ter sido um longo processo em algo rápido e fácil.

Se você não sabe por onde começar, Rosen recomenda fazer uma lista de contas regulares junto com suas datas de vencimento. Em seguida, compare essa lista com seus dias de pagamento. “Decida quanto você pagará com cada contracheque”, diz ela.

Corte seu orçamento

Entre a criação de um orçamento e o acompanhamento das despesas, rapidamente ficará claro se você tem dinheiro suficiente para sustentar seu nível atual de gastos. Caso contrário, você precisará  cortar despesas , e o lugar óbvio para começar é com serviços não utilizados ou duplicados, como múltiplas assinaturas de serviços de streaming que você raramente usa.

“Há muito lixo nos orçamentos das pessoas”, diz Dvorkin. “Você tem que tentar viver abaixo de suas posses.”

Cortar despesas não significa necessariamente cortar seu café com leite matinal ou sua inscrição na academia. Em vez disso, as pessoas devem pensar além das pequenas despesas e considerar grandes mudanças no estilo de vida que possam beneficiar a sua situação financeira.

Vender sua casa ou comprar um carro usado barato pode parecer um sacrifício significativo. Pode valer a pena, entretanto, se ajudar a atingir seu objetivo final de independência financeira para toda a vida.

Se você receber críticas de familiares ou amigos sobre mudanças no estilo de vida, reconsidere com quem você passa seu tempo. “Cerque-se de pessoas que pensam como você”, diz Holeman.

Prepare-se para despesas 'surpresa'

É um erro pensar no orçamento apenas em termos de despesas mensais. Ao longo do ano, todas as famílias enfrentarão contas desde prêmios de seguro esperados até reparos inesperados de veículos.

Planejar essas despesas não é impossível. Você pode antecipar até mesmo despesas inesperadas, como consertos de automóveis e eletrodomésticos quebrados, porque todos os itens mecânicos têm vida útil limitada. Ao reservar uma pequena quantia todos os meses, as famílias podem estar preparadas para estas “surpresas”. Fazer transferências diretas para uma conta separada é uma forma eficiente de conseguir isso.

Se a sua conta surpresa a cada ano for de impostos devidos, Holeman recomenda ajustar suas retenções de impostos no trabalho. Da mesma forma, se você receber um grande reembolso a cada ano, considere descontar menos impostos sobre a folha de pagamento a cada semana. “Todos deveriam se esforçar ao pagar seus impostos para atingir o ponto de equilíbrio”, diz ele.

Crie um plano de pagamento de dívidas

Para a maioria, liberdade financeira significa eliminar dívidas. Embora possa ser difícil possuir uma casa sem hipoteca, livrar-se de dívidas de cartão de crédito ou mesmo de empréstimos para automóveis pode ser mais viável.

Normalmente, a melhor maneira de eliminar dívidas é concentrar todo o seu dinheiro extra em uma dívida e fazer pagamentos mínimos no restante. Do ponto de vista matemático, pode fazer mais sentido começar pela dívida que tem a taxa de juro mais elevada.

No entanto, pagar primeiro a dívida com o menor saldo pode criar impulso. Ao pagar essa dívida, não deixe que o dinheiro que você estava pagando seja absorvido pelo seu orçamento. Em vez disso, aplique esse valor à próxima dívida do seu plano de pagamento.

Outra opção é fazer metade do pagamento, diz Rosen. Isso funciona especialmente bem para aqueles que são pagos quinzenalmente. Eles podem pagar metade do valor devido em cada contracheque. “Então, você terá um pagamento extra até o final do ano”, diz ela.

Construir um Fundo de Emergência Adequado

Pode ser tentador esgotar as poupanças para saldar dívidas mais rapidamente, mas essa abordagem pode sair pela culatra. Sem um fundo de emergência, você corre o risco de contrair dívidas de cartão de crédito com juros altos caso ocorra uma despesa inesperada. Em vez de priorizar a dívida em vez da poupança ou vice-versa, direcione uma parte do seu dinheiro disponível para cada prioridade todos os meses.

“Construir e manter um fundo de emergência deve ser uma parte essencial da sua estratégia financeira global”, diz Haas.

Embora a sabedoria convencional seja economizar dinheiro suficiente para cobrir suas despesas por três a seis meses, isso pode parecer opressor para alguns. Em vez disso, concentre-se primeiro em ter poupanças suficientes para substituir um único contracheque.

Depois de economizar o suficiente para repor um contracheque, aumente gradualmente o fundo de emergência até que ele possa pagar despesas de vários meses, caso você não consiga trabalhar por qualquer motivo. Depois que a conta poupança estiver totalmente financiada, você poderá desviar o dinheiro para outras necessidades, como aposentadoria e poupança para faculdade.

Monitore seu crédito

Sua pontuação de crédito pode determinar seu acesso a empréstimos com taxas de juros baixas. Em alguns estados, os empregadores podem revisar o histórico de crédito de um candidato a emprego ao tomar decisões de contratação, e as seguradoras em certas áreas podem usar o crédito para definir prêmios de apólices. Reduzir dívidas e pagar as contas em dia são duas maneiras de aumentar uma pontuação de crédito fraca .

“Todos deveriam revisar suas finanças pelo menos uma vez por ano ou em cada evento importante da vida”, diz Holeman. Ele faz questão de solicitar seus relatórios de crédito e imprimir seu extrato da Previdência Social no início de cada ano.

Avalie suas opções de carreira

Não negligencie a importância do seu trabalho quando se trata de alcançar a liberdade financeira. Embora a renda seja obviamente importante, um trabalho envolve mais do que o dinheiro que você traz para casa todas as semanas.

Os empregadores podem igualar as contribuições para fundos de reforma, fornecer acesso a uma variedade de produtos de seguros e até mesmo ligar os trabalhadores a fontes de aconselhamento financeiro e ferramentas de gestão de dinheiro.

Tão importante quanto, o trabalho certo pode oferecer opções como agendamento flexível e  trabalho remoto  que podem apoiar o seu bem-estar e objetivos pessoais. Isso, por sua vez, pode aliviar o estresse e tornar mais fácil cumprir os planos financeiros.

Invista para o futuro

Muitos presumem que precisam de grandes rendimentos para alcançar a liberdade financeira, mas isso não é necessariamente verdade. Algumas famílias com rendimentos elevados podem sempre ter dívidas substanciais, garantindo que nunca serão ricas.

Entretanto, outras famílias ricas podem ter rendimentos modestos. Em vez de acumularem riqueza através do seu rendimento ou de uma herança, muitos tornam-se ricos porque poupam e investem dinheiro ao longo da vida.

Prepare seu legado

Esta etapa não se trata tanto de criar sua própria liberdade financeira, mas sim de garantir a de seus herdeiros. Depois de uma vida inteira administrando o dinheiro corretamente, você não quer que seu dinheiro acabe nos bolsos de parentes que você não pretendia.

Crie um testamento , atualize os beneficiários sobre as contas financeiras e, se seus bens forem consideráveis, converse com um advogado para discutir estratégias para minimizar os impostos sobre heranças. Além disso, independentemente da sua renda, certifique-se de manter um seguro de vida adequado para apoiar seus entes queridos no caso de sua morte inesperada.

É importante que você também atualize continuamente seus planos financeiros e imobiliários. Ao longo dos anos, a sua vida mudará – e as leis fiscais também. Seus planos financeiros precisam mudar junto com eles.

Encontre um consultor financeiro confiável

Algumas pessoas sentem-se confortáveis ​​em gerir o seu próprio dinheiro e investimentos, mas este passo final será importante para outros, especialmente dadas as recentes condições económicas desafiantes.

“Na Betterment, vimos mais pessoas procurando e querendo trabalhar com consultores humanos do que em qualquer outro momento nos últimos sete anos”, diz Holeman.

Reunir-se com um planejador financeiro ou consultor tributário uma vez por ano pode ser útil para avaliar sua situação atual e traçar estratégias para o futuro. Essas pessoas não investem emocionalmente em suas decisões financeiras, e um profissional de confiança pode fornecer conselhos e dicas objetivas que você pode ignorar.

Se você acha que não precisa ou não deseja ajuda profissional, pelo menos comprometa-se a expandir seu próprio conhecimento sobre questões financeiras.

“Reserve cinco minutos do seu dia e leia algo que vai ajudar a melhorar suas finanças”, diz Dvorkin. Apenas um artigo por dia pode ajudar a melhorar sua educação financeira e capacitá-lo a tomar decisões inteligentes para você e sua família.